Pirmasis automobilis šeimoje – vienas rimčiausių finansinių įsipareigojimų, kuris atspindi ne tik galimybę jį nusipirkti, bet ir gebėjimą dengti visas periodines išlaidas. Kiek lėšų skirti, kada rinktis naują, o kada naudotą, ir kaip tinkamai apdrausti, kai vienu automobiliu dalinasi visa šeima? Į šiuos klausimus atsako asmeninių finansų ir draudimo ekspertai.
Kokią pajamų dalį galima skirti automobiliui
SEB banko asmeninių finansų ekspertė Sigita Strockytė-Varnė pažymi svarbią taisyklę: visos finansinių įsipareigojimų įmokos neturėtų viršyti 35 proc. mėnesio pajamų. Tokiu atveju likusią dalį galima skirti finansiniam rezervui, investavimui ir kokybiškam laisvalaikiui.
„Šalia automobilio į šią 35 proc. biudžeto dalį patenka ir kiti finansiniai įsipareigojimai, pavyzdžiui, būsto ir vartojimo paskolų įmokos,” paaiškina ekspertė. Jei žmogaus atlyginimas „į rankas” siekia 1 500 eurų, saugi riba visoms paskolų ir lizingo įmokoms būtų iki 525 eurų per mėnesį. Idealiu atveju automobilio paskolos ar lizingo įmoka turėtų sudaryti 10–15 proc. mėnesio pajamų.
Tačiau mėnesinė įmoka – tik viena sudedamoji dalis. Draudimas, degalai, techninė priežiūra, padangų keitimas – visa tai susideda į sumą, kuri kartais gerokai viršija pačią lizingo įmoką. Jei bendra suma atrodo per didelė – automobilis šiai dienai tiesiog per brangus ir verta rinktis ekonomiškesnį variantą.
Naujas ar naudotas – kas kada prasmingiau
Naują automobilį verta rinktis tam, kam svarbios mažesnės remonto išlaidos ir kas planuoja jį eksploatuoti ilgai – bent 5–10 metų. Naudotas automobilis turi kitą privalumą: aiškią naudojimo istoriją, ridą ir žinomą modelio „silpnąsias vietas”, o tai leidžia iš anksto įsivertinti galimus remonto kaštus.
Vis dėlto, nepriklausomai nuo pasirinkimo, automobilio pirkimas neturėtų ištuštinti visų šeimos santaupų. Patariama pasilikti 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų sumą kaip rezervą nenumatytoms situacijoms. Transporto priemonė turi palengvinti gyvenimą – ne tapti problemų šaltiniu.
Kasko ar pakanka privalomojo draudimo
„Lietuvos draudimo” standartizuotos rizikos skyriaus vadovas Andrius Gimbickas primena: privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA) Lietuvoje atlygina tik žalą tretiesiems asmenims. Paties vairuotojo automobilį ir jame esantį turtą saugo tik savanoriškas kasko draudimas.
Privalomojo draudimo gali pakakti, kai vairuojamas mažos vertės automobilis, kurio galimi remonto kaštai nedideli, arba kai vairuotojas turi pakankamą finansinį rezervą nuostoliams padengti. Tačiau jauniems žmonėms, dar neturintiems didelių santaupų, netikėtas kelių tūkstančių eurų nuostolis gali tapti rimtu finansiniu smūgiu.
Kasko draudimas paprastai dengia eismo įvykių žalą nepriklausomai nuo kaltininko, taip pat apsaugo nuo vagystės, vandalizmo, stichinių nelaimių ir gyvūnų sukeltų pažeidimų. Priklausomai nuo draudiko, gaunama ir papildomų paslaugų – techninė pagalba kelyje ar pakaitinis automobilis remonto laikotarpiu. Pradedantiesiems vairuotojams tokie priedai gali būti itin aktualūs.
Kai vienu automobiliu naudojasi visa šeima
Šeimose gana įprasta, kad tuo pačiu automobiliu važinėja abu partneriai. Tačiau draudimo sutartyje turi būti aiškiai nurodyti visi vairuotojai – kitaip draudimas gali neveikti tada, kai jo labiausiai reikia.
Norint, kad draudimas galiotų ir sutuoktiniui ar kitam šeimos nariui, jį būtina įtraukti į sutartį. Draudikas paprastai prašo nurodyti papildomo vairuotojo amžių ir vairavimo patirtį – tai tiesiogiai veikia draudimo kainą.
Čia slypi svarbus niuansas: draudėju laikomas automobilio savininkas, ir žalų istorija kaupiama savininko vardu. Šeimos narys, sutartyje įrašytas kaip „kitas vairuotojas”, savo vairavimo istorijos nekaupia. Jei vienas šeimos narys automobiliu naudojasi retai – praktiškiau drausti kito vardu ir papildomai įtraukti „kitų valdytojų” opciją. Tačiau tas, kas planuoja važinėti daug, turėtų pradėti kaupti savo istoriją – registruoti automobilį ir drausti savo vardu. Tai ypač aktualu drausmingiems vairuotojams, kurie ilgainiui gauna palankesnes draudimo sąlygas.
Kiek iš tiesų kainuoja pirmasis automobilis
Ne vienas, nusipirkęs pirmąjį automobilį, po pirmųjų mėnesių nustemba – ne dėl pačios įmokos, o dėl visos „ekosistemos” aplink ją. Pagal „Regitra” duomenis, vidutinis Lietuvoje registruojamo automobilio amžius rodo, kad absoliuti dauguma pirmų automobilių yra naudoti, o tai reiškia, kad remonto išlaidos gali pasirodyti greičiau nei tikimasi.
Prieš pasirašant lizingo ar paskolos sutartį, verta sudėti viską: mėnesinę įmoką, TPVCA ir kasko draudimą, degalų sąnaudas, techninės priežiūros kaštus, padangų komplektą, galimą stovėjimo mokestį. Jei gauta suma neviršija 35 proc. pajamų ribos kartu su kitais įsipareigojimais – pasirinkimas finansiškai sveikas. Jei viršija – geriau ieškoti pigesnio varianto dabar, nei spręsti problemas vėliau.
